अगर आप पंजाब नेशनल बैंक (PNB) से ₹40 लाख का Home Loan 30 साल की अवधि के लिए लेने का विचार कर रहे हैं, तो यह जानना जरूरी है कि इस लोन पर आपकी मासिक EMI करीब ₹32,174 बनेगी (अगर ब्याज दर 9% मानी जाए). देखने में यह EMI कम लग सकती है, लेकिन पूरी अवधि में आपको ₹75 लाख से ज्यादा का ब्याज देना होगा, जिससे कुल भुगतान ₹1.15 करोड़ से भी ऊपर पहुंच जाएगा. यानी लोन की मूल राशि से तीन गुना तक ज्यादा चुकाना पड़ेगा. इसलिए लोन लेने से पहले उसकी अवधि और कुल भुगतान का पूरा विश्लेषण करना बेहद जरूरी है.
30 साल के लोन टेन्योर पर कितनी बनेगी EMI?
अगर आप पंजाब नेशनल बैंक (PNB) से ₹40 लाख का होम लोन 30 साल की अवधि के लिए लेते हैं और बैंक की मौजूदा ब्याज दर 9% सालाना है, तो आपकी मंथली EMI लगभग ₹32,174 होगी. इस दौरान आपको कुल ₹1.15 करोड़ से ज्यादा रकम चुकानी होगी, जिसमें से सिर्फ ब्याज ही करीब ₹75 लाख से ज्यादा का होगा.
इसका मतलब है कि लोन की मूल राशि तो ₹40 लाख है, लेकिन लंबी अवधि और ब्याज दर के कारण आपको तीन गुना तक रकम लौटानी पड़ सकती है. इसलिए लोन लेते वक्त टेन्योर का चयन समझदारी से करना जरूरी है.
EMI कम लेकिन कुल भुगतान ज्यादा
30 साल की अवधि पर EMI भले ही कम लगती है, लेकिन इसी कम EMI के कारण ब्याज की राशि बहुत ज्यादा हो जाती है. यही वजह है कि बैंक लंबे टेन्योर के लिए कम EMI ऑफर करते हैं, जिससे लोग तुरंत आकर्षित हो जाते हैं. लेकिन अगर आप कुल भुगतान का आंकड़ा देखें, तो आपको लोन पर लाखों रुपये सिर्फ ब्याज में ही खर्च करने पड़ते हैं.
उदाहरण के लिए, अगर आप वही ₹40 लाख का लोन 20 साल में चुकाएं, तो आपकी EMI करीब ₹35,989 होगी, लेकिन कुल ब्याज में आप लगभग ₹46 लाख ही देंगे यानी 30 साल के मुकाबले करीब ₹29 लाख की सीधी बचत.
ब्याज दरों में बदलाव का भी असर
ब्याज दर फिक्स्ड है या फ्लोटिंग, इससे भी EMI और कुल भुगतान पर फर्क पड़ता है. PNB आमतौर पर होम लोन पर फ्लोटिंग ब्याज दर ऑफर करता है, जो मार्केट के हिसाब से बदलती रहती है. यदि ब्याज दर बढ़ती है, तो आपकी EMI या टेन्योर में इजाफा हो सकता है.
EMI से ज्यादा कुल लागत पर दें ध्यान
होम लोन लेते वक्त केवल EMI को देखकर फैसला करना भारी पड़ सकता है. आपको यह भी देखना चाहिए कि 30 साल की अवधि में आप बैंक को कुल कितनी रकम दे रहे हैं. अगर आपकी इनकम स्थिर है, तो छोटे टेन्योर में ज्यादा EMI देकर ब्याज की बड़ी रकम बचाई जा सकती है. समझदारी इसी में है कि EMI और ब्याज दोनों को ध्यान में रखकर लोन प्लान किया जाए
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